Como as empresas de cartão de crédito ganham dinheiro?

Quando você conhece as várias maneiras pelas quais as empresas de cartão de crédito ganham dinheiro, isso pode ajudá-lo a tentar manter seu dinheiro fora de suas mãos e em seu próprio bolso. Enquanto empresas específicas ganham receita através de muitos canais diferentes, elas normalmente ganham dinheiro de três maneiras:

  • Taxas de intercâmbio: os consumidores não pagam essas taxas (pelo menos, não diretamente). Em vez disso, toda vez que você usa um cartão de crédito para comprar algo, o comerciante paga uma porcentagem da venda ao emissor do cartão – na maioria dos casos, 1% a 3% da compra.
  • Interesse no cartão de crédito : Assim como os bancos ganham dinheiro cobrando juros sobre empréstimos de carro e hipotecas, os cartões de crédito cobram juros quando você não paga seu “empréstimo” imediatamente, carregando um saldo para o próximo mês. Com a dívida média de cartão de crédito nos EUA oscilando acima de US $ 15.000, não é de admirar que os bancos estejam investindo bilhões de dólares em juros de cartão de crédito a cada ano.
  • Taxas de uso: os emissores de cartões também cobram uma série de taxas para vários usuários com base nas políticas de cartão e em suas circunstâncias exclusivas. As taxas mais comuns incluem taxas anuais, taxas atrasadas, taxas acima do limite, taxas de transferência de saldo e taxas de adiantamento em dinheiro.

Embora muitos usuários de cartão de crédito paguem algumas ou todas essas taxas em um ponto ou outro, a maioria é totalmente evitável.

Por exemplo, se você não quiser pagar uma taxa anual, deve sair do seu caminho para escolher um cartão que não cobra um . Há muitos. Enquanto isso, evitar taxas de juros, taxas acima do limite e multas por atraso geralmente podem ser realizadas apenas pagando sua conta integralmente todos os meses antes da data de vencimento.

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O simples dólar dicas para escolher um cartão de crédito

Obter o máximo do seu cartão de crédito é sempre mais fácil se você escolher um cartão de crédito que faça sentido para sua situação. Veja algumas dicas que podem ajudar você a usar o crédito com responsabilidade e a encontrar um cartão de crédito ideal para você:

Se você está considerando uma transferência de saldo …

Se você tem um saldo de juros altos que gostaria de transferir, procure por cartões que ofereçam uma TAEG baixa por um período de pelo menos 12 meses. Pelo menos um cartão, o Chase Slate® (atualmente indisponível), também isenta a taxa de transferência de saldo (geralmente 3%) pelos primeiros 60 dias de titularidade do cartão. Depois disso, a taxa para transações futuras é de 5% do valor transferido com um mínimo de US $ 5.

Se você não quiser pagar uma taxa anual …

Se você não planeja manter um saldo em seu cartão e deseja evitar todas as taxas, deve procurar um cartão que não cobre uma taxa anual . Mesmo entre os cartões de crédito, há muito por onde escolher.

Se você tem medo de acabar em dívidas …

Se você está preocupado com o fato de que seu novo cartão de crédito o colocará em dívida, use-o apenas para pequenas compras. Você também pode pagar sua fatura com mais frequência on-line se você configurar uma conta on-line. Às vezes, verificar o saldo e pagá-lo semanalmente, em vez de mensal, é tudo o que é preciso para manter seu orçamento em dia.

Se você quer ganhar recompensas …

Se você está interessado em recompensar cartões de crédito , você vai querer gastar algum tempo pesquisando as várias ofertas disponíveis. Geralmente, você pode escolher entre cartões que oferecem dinheiro de volta , pontos de fidelidade do hotel , milhas aéreas ou pontos de viagem flexíveis que podem ser resgatados de várias maneiras.

Se você quiser fazer uma grande compra e pagá-la com o tempo …

Usando crédito para uma grande compra, em seguida, pagá-lo ao longo do tempo faz muito mais sentido quando você tem um cartão que oferece um baixo TAEG. Procure cartões com um baixo APR introdutório no mínimo. Alguns até oferecem uma TAEG de 0% nas compras por seis meses ou mais.

Alguma vez faz sentido ter um equilíbrio?

Sempre pague seu saldo integralmente, se possível. Quando você carrega um saldo, você deve juros sobre ele – o que significa que, a longo prazo, você pode acabar pagando US $ 120 ou mais por essa grade de US $ 99 que você está à venda. Mas há situações limitadas em que carregar um equilíbrio pode fazer sentido.

Digamos que você use seu cartão para fazer uma compra grande e planeje pagá-lo durante o curso ou três ou quatro meses para não precisar invadir seu fundo de emergência. Se você cobrar a compra em seu cartão, poderá pagá-lo nos próximos meses, pagando apenas uma quantia nominal de juros.

Outro exemplo: às vezes você pode usar as ofertas de transferência de saldo do cartão de crédito para economizar dinheiro em empréstimos que você estava pagando inicialmente em outro lugar. Se você estivesse pagando 20% de ABR em um empréstimo pessoal, por exemplo, mas transferisse o saldo para um cartão com 0% de APR por um período promocional de, digamos, 12 meses, você poderia economizar uma tonelada de dinheiro se pagasse dentro de o ano – mesmo depois de pagar a taxa de transferência de saldo típico de 3%, se aplicável.

Embora haja alguns casos em que possa fazer sentido manter um equilíbrio, isso quase nunca é de seu interesse no restante do tempo. Geralmente não há razão para pagar mais por suas contas e despesas do que você precisa. Para evitar o pagamento de juros, você deve sempre pagar seu saldo integral sempre que possível.

Glossário de Termos de Cartão de Crédito

Aqui está um guia para alguns termos comuns ou confusos que você pode ver em uma oferta de cartão de crédito, extrato de faturamento ou nas letras pequenas do contrato.

Noções básicas:

  • Cartão de crédito: um pequeno cartão de plástico que estende uma linha de crédito – ou empréstimo – para a pessoa que o utiliza para fazer uma compra.
  • APR : A taxa anual, ou TAEG, é a porcentagem de juros que você pagará em seu saldo ao longo de um ano.
  • DPR: A taxa periódica diária é o montante de juros cobrados diariamente. Geralmente, isso é calculado dividindo o APR por 365.
  • TAXA DE PENALIDADE: Se você fizer um pagamento atrasado, poderá ficar sujeito a uma TAEG mais alta por um período limitado de tempo. Isso é freqüentemente chamado de penalidade de APR.
  • Período de carência: Um período de carência é a quantidade de tempo que você tem que pagar seu saldo integral para evitar o pagamento de juros. Geralmente, os períodos de carência são de 25 a 30 dias.
  • Data de vencimento: o dia em que você deve efetuar o pagamento ao emissor do cartão para evitar o pagamento de uma multa por atraso. Se você também quiser evitar o pagamento de juros no cartão de crédito, será necessário pagar seu saldo integral até o dia de hoje.
  • Limite de crédito: o limite de crédito é quanto você cobra no seu cartão. Essa é uma quantia de dinheiro predeterminada que seu banco ou emissor do cartão concordou em estender por meio de seu cartão de crédito.

Honorários:

  • Taxa atrasada: seu cartão de crédito pode cobrar uma taxa de US $ 25 a US $ 45 se você pagar sua fatura após a data de vencimento.
  • Taxa acima do limite: é cobrada pelos emissores do cartão quando você gasta mais do que seu limite de crédito.
  • Taxa anual: alguns cartões de crédito – geralmente aqueles com os programas e benefícios de recompensas mais generosos – cobram uma taxa anual para os portadores de cartão. A maioria das taxas anuais varia entre US $ 39 e US $ 399; a média é de cerca de US $ 95.
  • Taxa de transferência de saldo: Às vezes, faz sentido transferir um saldo de um cartão com uma TAEG alta para uma com um baixo – ou mesmo um com TAEG 0% por um tempo limitado. No entanto, é importante observar que muitos cartões normalmente cobram uma taxa única para transferências de saldo – geralmente 3% do valor transferido.
  • Taxa de adiantamento em dinheiro: embora alguns cartões permitam que você use seu cartão de crédito para retirar dinheiro de um caixa eletrônico, a maioria cobra uma alta taxa de adiantamento em dinheiro. Os juros também começam a acumular-se em adiantamentos de caixa imediatamente. Em outras palavras, não há período de carência para adiantamentos em dinheiro .
  • Taxa de transação estrangeira: alguns cartões cobram essa taxa em transações feitas no exterior ou fora do país de origem. Na maioria dos casos, essa taxa é igual a 1% a 3% de cada compra feita no exterior.
  • Taxa de pagamento devolvido: se você tentar fazer um pagamento em seu cartão e ele for recusado, você deverá pagar uma taxa de devolução.
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